首購族買房算清楚！首購族自備款要多少？依您房子成交金額+貸款成數而定，建議貸7成、自備3成計算。契稅、代書費、印花稅、家電、家具、裝潢要提撥，利率很重要，關係到每月還款，決定買房後生活品質。

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「自備款」多少才夠？得看「房價」與「貸款成數」。房價扣除貸款就是購屋自備款。

首購族買房！錢怎麼來、怎麼算

您是買房首購族，想買個家，錢怎麼來？錢從「自備」+「貸款」來！怎麼算？「自備」+「貸款」=「成交金額」。自備多少才夠？這得問：您的房價成交多少？以及銀行願意貸給您多少？這樣就知自備該要多少。同時，假設您手上資金只是買房自備款，您需要房貸時，就得問：「您是否有和銀行往來？」因為，這關係到「貸款成數」、「貸款利率」，這決定接下來您每個月的本利攤還。

以銀行貸款成數衡量自備款

現行一般銀貸，排除百大菁英企業以及公務人員，對於一般受雇者、自營商，推出的購屋貸款方案“最高”只給8成，您必須負擔2成，也就是您的自備款是成交金額的2成，並且貸款成數會根據您的「信用」與「財力」來裁定，因此可能不到8成，這時您的自備就必須再拉高。

青年首購，先問有無銀行往來紀錄

什麼叫做「銀行往來」？簡單說，薪轉就是一種銀行往來，所以一般會建議由自己的薪轉承辦銀行開始詢問房貸，藉穩定薪轉證明，銀行通常會願意給予較好的條件，比如貸款成數、利率、貸款年期等。

另一種方式是「良好的信用卡使用紀錄」。若您使用某銀行信用卡，且正常還款、當期繳清，擁有好的信用紀錄，那麼發卡銀行會因為您的信用，而願意貸款給您。此外，若您有其他已貸款項，比如青創、微創、信貸且具備正常還款資歷，這些都屬銀行往來紀錄，若還款正常，通常銀行都會願意核准您的房貸，只不過，是否能貸到8成就得視個案而定。

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首購族自備款只是買房，養房、生活才是重點

首購族自備款常常是自己辛勤工作、短期投資累積而來，較難一次付清買房價金。當您必須貸款時，未來養房的每月攤還、生活需用支出會是您的必須規劃的。此外，您別忘記「相關費用支出」，如契稅、代書費、印花稅等，另外，買房後的家電、家具、裝潢費用等，計算清楚後，會得到較為洽當的自備款。

若您自備200萬，那麼您的目標該在1000萬內的房子較適當，這當中，還須顧慮未來每月本利攤還，是否能輕鬆面對，是否能在每月薪資或營利所得，又或者其他收入來源上獲得有力支撐，不造成生活負擔，如此，才值得您安心出手。

您得留心的是，若貸款成數不到8成，且利率更高的狀況，這必然拉高您的自備款數額，同時，未來面臨本利攤還，將可能造成壓力，買了房子，賠了生活品質。那麼，該以多少收入支付房貸？銀行房貸部門通常建議收入的1/3是較恰當的。簡單說，月收5萬，房貸支出是1萬6左右，若以現行多數房貸年利率約落在1.67%左右，以貸款8成、自備100萬、20年期算，那麼比較適合入手的房價會大約落在380萬。

本金固定平均攤還房貸算式：
(貸款本金/還款月數)+(貸款本金-已還本金)*年利率/12=每月本利攤還

3,800,000*80%=3,040,000試算第一期、第二期本利攤還：

第一期：(3,040,000/240)+(3,040,000-0)*1.67%/12=12,667+4,231=16,898
第二期：(3,040,000/240)+(3,040,000-16898)*1.67%/12=12,667+4,207=16,847

　　自備越高，貸款越低，本利攤還相對輕鬆，避開最低門檻、最高貸款成數的思考，該能讓您買房後的生活更加愉快。所以，自備多少才夠？須看您的成交金額、貸款成數，甚至貸款年期而定。假設200萬自備，您想出手的房子是500萬還是1000萬？然後，您的信用、財力證明，銀行願意核貸給您多少？自備款足不足即刻明瞭。

足夠自備款，決定未來生活的幸福程度

房價飛漲一去不回，買房趁早行動。自備足夠的定義：未來還款、生活0壓力的數額，一旦擁有就是成家圓夢的時機。